租金担保保险：保什么，什么时候值得买

这是什么

租金担保保险（RGI）是房东购买的一种保单，用于承保租客未付的租金。大多数保单还包括法律费用保障，用于通过法院收回房产。

法律是否要求购买？

不要求。英格兰法律并不要求购买租金担保保险，也不要求购买任何房东保险。你的按揭贷款机构可能要求购买建筑物保险，而租赁产权（leasehold）公寓通常由永久产权人（freeholder）投保。

保单通常要求什么

• 租约开始前做租客背景调查：信用检查、收入或负担能力审查，通常还包括前房东的证明。如果租客单独不符合条件，部分保单接受担保人。
• 及时通知保险公司：租客欠租时，通常需在规定天数内通知。
• 文件齐全：已纳入押金保护计划（deposit protection scheme）的押金、燃气和电气证书、能源效率证书（EPC）以及书面租约条款说明。缺少任何文件都可能导致理赔被拒。

通常包括哪些保障

• 欠租达到等待期后的租金，最高至每月限额，并支付若干个月；
• 依据有效理由申请收回房产的法律费用；
• 有时还包括案件进入法院期间的部分租金。

每份保单都不同：请阅读限额、免赔额和除外责任条款。

《租客权利法》（Renters' Rights Act）下需要检查什么

自 2026年5月1日起，所有租约均为周期性租约，收回房产只能依据第 8 条（Section 8）下的理由。请检查你的保单：

• 涵盖有保障的周期性（滚动）租约（assured periodic tenancy）（旧保单是为固定期限租约（fixed-term tenancy）撰写的）；
• 适用第 8 条欠租理由（其中第 8 项理由要求至少欠租三个月）；
• 不依赖预收超过一个月的租金，因为这已不再允许。

由谁承担费用

房东。根据《租客费用法》（Tenant Fees Act 2019），你不能向租客收取保险费，也不能收取保险所需的租客背景调查费。

本指南是针对英格兰的一般性指引，不构成财务建议。请比较不同保单，或咨询保险经纪人。